2004年，历时5个月的济南地区银行卡市场调查现已结束。期间，
500余名调查人员对济南地区ATM、POS的受理环境，300余家特约商户、
5000余名持卡人、未持卡人对刷卡消费的认可度，从银行卡的持有结
构，刷卡消费在不同行业、不同年龄、不同职业人群所占有的不同比
例，对16家入网金融机构的满意度，以及银行卡市场空间的推断等不
同层面进行了较为详实的调查。
　　银行卡是各家银行推介金融产品的载体，更是锁定目标客户群、
增强自身核心竞争力的亮点。在获取大量直接、生动的素材中，我们
力求用第三只眼睛来看待各家入网金融机构的银行卡在市场上各自占
有的位置，遴选出具有代表性或共性的客户需求。从本期开始，我们
将陆续刊出银行卡市场调查结果。
　　刷卡消费在各行业中所占百分比
　　目前我们调查了济南市包括品牌专卖店（饰品、化妆品、服饰、
箱包等）、商场超市、餐饮娱乐行业、医院、书店等300家POS机特约
商户的刷卡消费比例，结果表明：
　　光顾品牌专卖店的顾客，大多具有较强的消费能力。他们注重追
求生活品质，也是消费潮流的引导者和忠诚实践者，更是各家金融机
构乐意服务的VIP客户。该消费群体手中的银行卡使用率高，存款额
度大，持卡结构在“精”不在“多”。
　　各大超市商场里，布放的POS机既为持卡人提供结算便利，无形
中还对促进用卡消费起着宣传作用。在沃尔玛、家乐福、银座、大润
发等处，刷卡结算已经得到越来越多人的认可和支持。不少收银员都
认为，“顾客用卡结算，让我们轻松了很多，　不但提高工作效率，
而且也不用害怕收到假币。”在银座购物的驻济某大学王老师的话，
说出了不少人的刷卡消费观：“用卡结算安全快捷，我已养成习惯。
再加上银行和商场联合推广，肯定会大大推动全社会形成刷卡消费的
风尚。”
　　在调查的POS特约商户中，餐饮业POS机的数量最多。无论公务、
商务、个人消费，其支付能力一般与酒店的档次规模相对应。
　　相比之下，在医院用卡结算，来得还较迟些，但具有较大的市场
空间。一方面外地患者来济就诊，现金丢失被盗时有所闻，另一方面
急诊病人时常携带现金不足，用卡消费就可以轻松地解决这些问题。
那么，为什么在医院的刷卡率仅为11％呢？在千佛山医院，一位病人
的家属对持卡消费的观点是：“用银行卡刷卡，很方便也很卫生，但
是没有想到在医院也可以刷，也不知道这里有可以刷卡的机器。”因
为目前在济南，可以用卡结算的医院的确不多。
　　书店的消费者，学生一般要占一半以上，用卡结算多是十几元、
几十元一笔，而且他们的卡上金额不多，但属于正在成长的潜在消费
群，更是使用银行卡的新生力量。
　　不同年龄持卡人的刷卡消费百分比
　　本次调查显示，20—40岁，有知识，乐于接受新生事物，是持卡
一族的黄金客户群，具体分析为：30—40岁的人群，一般都有稳定的
经济收入及一定的积蓄。20—30岁的人正值读书创业阶段，消费观念
超前，有尝试新事物的欲望，20岁以下的人群收入主要来源于父母，
但却是潜在的消费群。40岁以上的人群，大多有一定的经济基础，但
或多或少受传统理财观念的影响，用卡结算的意识比较淡漠。
　　制约刷卡消费的因素
　　POS的布放，在一些行业为商家和消费者提供了结算上的便利，
但可以使用POS机的消费场所尚有许多空白。如各类医院、火车站和
长途汽车站售票窗口、某些生活费用缴费处、统一结算的专业市场、
商城、加油站、出租车、美容美发店等，POS机的普及率还不够广，
这让持卡人用卡结算受到了制约。
　　有些商家人为设置刷卡结算门槛，如环山路某超市消费满10元以
上才可以刷卡，还有家商场购物超过100以上才可以刷卡等等。而且
有些特约商户的POS机功能不够完善，泉城路有家星级宾馆的POS机，
仅支持一家银行的银行卡预授权完成功能和预授权完成撤消功能。在
调查中，尽管POS机出现网络故障占到刷卡总量的5％左右，但仍给人
们用卡结算造成影响。
　　不同职业持卡人的刷卡消费百分比
　　根据我们从100个本行业持卡人的抽样调查显示，不同职业人群
的刷卡量也不相同。
　　高级白领及商人一般都有较高的经济收入，他们的意识比较超前，
是社会财富的主要积聚者。大学生乐于接受和尝试新事物，是时尚消
费方式的带动者和积极实践者。教师的知识水平比较高，收入也比较
稳定。公司职员均有一定的经济收入，社会消费比较广泛。公务员的
消费稳定，且一般都用银行卡作为工资卡，但是他们传统的消费习惯
决定了刷卡消费只占一定的比例，其他无业人员等刷卡百分比比较低。
　　刷卡消费，它的魅力才崭露头角，相信无限风光还在后头！
　　（济南大盟金融策划工作室　李金　杨坤）