丁克家庭理好财 无儿无女也防老

　　在很多人眼里，没有孩子的丁克家庭要比有孩子家庭的负担小很多。其实不然，如果没有合理的理财规划，人至晚年后将面临许多问题……

　　现状分析

　　据媒体报道，丁克家庭90%集中在城市，其家庭成员学历多在大专以上。丁克一族观念都比较时尚超前，对生活品质要求较高。由于没有抚养子女的支出，丁克家庭在消费上往往无所顾忌，忽略了步入老年后的巨大支出。

　　从分析上看，成为丁克的原因除主观不想被孩子所拖累外，还有一部分是因生育问题等客观原因，被动成为丁克一族，且这一群体日益扩大。前不久公布的《中国不孕不育现状调研报告》称，20年前，育龄人群中，不孕不育率仅为3%。而如今，我国育龄人群中不孕不育率攀升到12.5%至15%，这个数字意味着每八对育龄夫妇就有一对因不孕不育而被动成为丁克一族。

　　理财案例

　　市民林先生，38岁，在沈阳一家贸易公司担任销售工作，每月收入5000元；林太太35岁，在一家跨国企业从事财务工作，工资每月4000元。夫妇两人均有“五险一金”，结婚至今，未生育孩子，是典型的丁克家庭。

　　林先生一家现有住房两套，一套房产闲置，另一套房产有银行贷款，剩余期限还有10年，每月需还2800元，由公积金账户资金偿还。目前，林先生有银行定期存款20万元、活期存款10万元、股票市值35万元；有一辆家用轿车。

　　林先生夫妇每月生活费3000元，养车等其他固定支出每年2万元。双方父母的生活费无需两人承担。

　　理财规划

　　现金

　　基金定投预备养老

　　由于林先生夫妇收入比较稳定，用公积金账户资金支付房贷所需还款额，没有房贷还款压力。对现有的存款，建议预留3万元作为日常生活开支以及应急资金，以银行活期存款和变现灵活的货币基金形式保留。其余资金可分别投资债券、黄金等。这种组合式投资既可以获取较高投资回报，又兼顾了家庭资产的保值增值和风险规避。

　　林先生家庭月入9000元，每月收入还有4500元左右的结余，这部分资金可拿出3000元作基金定投，作为今后的养老金使用或再投资使用。剩余资金可以灵活存留，不仅可以充当日常生活应急资金，也可以支付每年2万元的固定花销。

　　资产

　　住房变现转投商铺

　　由于不打算要孩子，不用为孩子积累教育经费，省去了一笔孩子的抚养费用，所以建议林先生加大投资，尽早地为养老做准备。对于两处房产，林先生可留下一处自住，将另一处闲置房产变卖，其所得资金与家庭部分其他投资资金合并，购买一处商铺。目前投资商铺的收益率可达4%～8%，高于投资住宅。稳定的商铺租赁所得将为林先生夫妇晚年养老生活多添一项收入来源。

　　若商铺投资资金不足，可以积累一段时间之后再投资。林先生夫妇都属于工薪阶层，从精力和时间方面考虑，建议投入股票的资金在10万元以内，其余资金在商铺投资资金积累期间投资股票型、混合型等收益率较高的基金，以达到保值增值的目的。

　　保险

　　增加健康和养老保障

　　林先生夫妇均拥有社保、公积金等，建议增加保障类的健康保险，在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用时，可获得经济补偿或保险金。可以考虑保额在15万元左右的重大疾病保险，再附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害保险。

　　林先生夫妇也可以抽出部分投资资金购买保险理财产品，稳定地积累养老金。考虑到通货膨胀因素，不建议林先生夫妇选择传统的、收益固定的养老年金产品，而建议采用比较稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险产品。