多数国有银行：免费蛋糕越来越少
　　自7月8日金穗卡和龙卡正式加入山东省ATM机跨行取款行列、每
台ATM跨行取款向持卡人收取2元手续费后，山东省实行跨行取款的银
行已达4家，分别是工行、建行、农行和兴业银行。显然，银行中的
免费蛋糕正越来越少。
　　普通储户听到银行收费就“闹心”，但农行山东分行的有关人士
说：“各发卡行以前替持卡人垫付相关费用，是为了推广使用银行卡。
但随着银联成立后，跨行取款的人数激增，由于每笔跨行取款发卡行
要支付给中国银联、拥有ATM机的银行4元费用，为此各行每天都要补
贴几万元进去。另外，购买一台ATM机的成本在20多万元，再加上每
天维护的各项费用，成本问题已经让各家银行吃不消了。”据记者了
解，农行山东分行截至目前已在全省发出银行卡583万张，如果这些
卡每个月仅跨行取款1次，农行每个月就要向其他银行支付2500余万
元。即使这近600万张卡中包含有根本不会使用的那类，但相对于农
行在全省（不含青岛）的360台ATM机来说，跨行取款的几率也不会太
低，所以这笔费用算下来仍旧不菲。
　　“央行规定银行卡跨行ATM提款，每笔要由发卡行向代理行交4元
钱，而发卡行可向持卡人收取不高于2元钱的手续费。”农行山东分
行的有关负责人向记者解释了收费的依据，“我们是对市场作了详细
的调查和分析后，才做出这一收费决定的。
　　”记者又采访了另几家收费的银行，他们主张跨行收费主要有三
大理由：一是适当收取手续费有利于鼓励商业银行增加ATM设备投入，
改善用卡环境，为持卡人提供更方便、周到的服务；二是有利于引导
和鼓励消费者持卡消费，持卡人直接持卡在POS机上消费，无论是否
跨行，均不必支付任何手续费；三是起到控制小额取现交易、降低商
业银行业务运营成本的作用。
　　储户：
　　不收费顺应民心
　　在省委工作的舒小姐，最近在附近的建设银行，给北京一个朋友
的建行龙卡里存了100元，存款时，柜台人员收了她2元的手续费。2
元钱本是小事，但令舒小姐不解的是，就在一个月前，她在交通银行
给这个朋友的交行太平洋卡里存了200元，并没有收取手续费。
　　同样感到不解的还有在正大福瑞达做销售工作的李先生。经常出
差的他，常在外地往济南的信用卡里存钱。细心的他发现，用不同的
卡存款，收费标准不一样。“比如同样是存100元，中国银行要收2元
钱，而兴业银行却要三笔以上才收费。
　　”“我把钱存到银行，不说给我利息，还要交钱！”记者在采访
中发现，听说银行要对一些中间业务收费的消息后，多数储户都感到
难以接受。而据中国经济景气监测中心对北京、上海、广州等大城市
700余位居民进行了问卷调查，结果高达63.3％的居民表示，中资银
行在向中小客户提供服务时不该收费。他们认为，这种不平等的对待
是歧视行为，会降低中小储户的积极性，再说我国的消费水平还未达
到交纳手续费的程度。还有人认为存贷款的利息差已经是银行调整盈
亏的杠杆，银行不需要再收取手续费。
　　收费服务在老百姓中极没人缘，中国银联也对这种行为持否定态
度。中国银联济南分公司的工作人员列举了几组数字：目前全省20多
家银行共发银行卡近2000万张，而全国目前已发4亿张；我省目前每
天POS机交易全省总共只有1万多笔，而深圳市一天的POS交易就达14
万笔。这些数字表明，无论是持卡群体的规模，还是持卡人刷卡消费
的意识，山东省都处于一个市场培育阶段，一个初级发展阶段。现在
就实行跨行收费，既不利于持卡群体的培育，更不利于银行稳定自己
的客户群。
　　中小银行：
　　按兵不动拒收费
　　在银行中间业务收费渐成趋势的情况下，也并不是所有的银行都
加入了ATM机跨行取款收费行列，在四大国有银行中，中国银行就是
个例外，而在股份制银行中，除兴业银行外，其余在济的股份制银行
都没参与跨行收费。不仅如此，民生银行更将其为数不多的中间业务
收费进行了取消或削减，体现了各银行不同的策略。
　　民生银行济南分行有关人士解释说，银行卡跨行业务不收费主要
是想给客户提供方便，使他们使用民生卡时没有顾虑，不必为了省几
元钱手续费而满城找发卡银行的自动柜员机。实际上，民生银行逆势
而动还有更深层次的原因，在其给各分行下发的通知中明确提出，要
“提高零售业务服务水平，引导客户使用民生银行各种服务渠道，保
持较强的市场竞争态势”。而据了解，在调低收费标准后，民生银行
网上交易增加得比较快，电话银行交易量也增长较快，5月份一个月
的交易相当于1—5月份整个的交易量。
　　招商银行济南分行个人银行部的田宏也表示，一方面由于股份制
银行的自助网点设备没有国有银行多，所以这部分负担相对国有银行
而言较小；另一方面，虽然股份制银行规模较小，但相对盈利情况也
是较好的，所以这部分成本对于股份制银行来说是能够承担得起的；
再者，中小银行一直致力于用服务来赢得客户，所以在合理的范围内，
给客户适当的优惠。
　　专家：
　　收不收费市场说了算
　　山东经济学院教授张志元指出，在银行服务收费已相当成熟的发
达国家，银行业的发展目标已从资产规模为主导经营发展模式，转为
凭借银行技术、信息、网络、信誉等优势，向客户提供服务并收取费
用以提高收益率的模式。银行通过对客户资产的高效运作，为客户带
来了高额利润，并向它们收取费用，双方的付出是成正比的。技术的
发展使银行能精确地算出每一笔业务给它带来多少利润，客户获得效
益的多少决定了他享受的服务水平的高低。对于那些信誉好、存款额
高的优质客户，银行不仅不收费，而且会为其提供优惠，如提高存款
利率等。
　　反观国内银行，从我国国情出发，金融实行的是分业经营，银行
资金不准涉及保险、证券等行业，银行只能靠利差获取利润，这也正
是国内银行竞相拉存款的原因。银行没有更多的利润来源，就决定了
它也不能为客户提供更多更好的回报。拿眼下许多银行开设的代客理
财业务来说，实际上目前这项业务只局限于为客户提供建议和咨询等
方面，谈不上真正的理财。
　　因此，即便是银行开始服务收费，且不论其收费标准的高低，但
有一点是肯定的，那就是银行收取的费用与其提供的服务必须是等价
值的。而且标准的制定最终将由市场来决定，即市场化定价，而不应
靠某个行政命令、政府批文。哪个银行经营得好，信誉佳，可以为客
户带来高额回报，就可以高收费；反之如果银行效益不好，即便收费
再低或不收费，消费者也不会把钱存到那里的。只有这样，才能让市
场分出好坏，拉开服务档次，体现公平。一旦具备了这些条件，银行
服务收费也就是顺理成章的事儿了。