一等奖：山东经济学院会计学院调查报告

　　导言

　　所谓农业保险，是指对种植业(农作物)、养殖业(禽畜)在生产、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种 。保险机构通过保险的形式，组织农业从业人员集体互助，使受损单位或个人得到应有的补偿，以便及时恢复生产，保证农业生产顺利进行。

　　近几年，党中央、国务院在我国农村发展的基础上，提出了建设社会主义新农村、解决“三农”问题的战略思想。2010年中央一号文件依然是“涉农”文件。自2004年始，迄今，连续七年中央一号文件均为“涉农”文件，并对农业保险与农村社会保障进行了不同程度的规范和指导。今年的一号文件中，农业保险依然是其中的重要内容。第3条重点对农业保险进行了规范指导：积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。第21条中述及：“逐步扩大政策性森林保险试点范围。”第24条提到“推动农产品出口信贷创新，探索建立出口信用保险与农业保险相结合的风险防范机制。”

　　尽管农业保险近几年来在我国已取得相对稳步的发展，但是，通过相关调查，在农保的推进过程中也面临着以下问题，以典型的农业补贴政策为例：

　　1、农民收入水平太低2、传统农业比重太大，农业经济组织化程度低3、国家支持力度小，没有相应的一系列政策4、农业保险法律缺位，保险公司缺乏相应的赔偿资金保障，导致农业保险资金兑现有差距，部分资金仍未落实到户。5、农业保险宣传不到位，有的入户率还不够高。6、保险覆盖面小，保险水平低是一个问题7、农业保险的人才太少也是制约农业保险的一个很大的问题

　　总之，一方面农村经济生产越来越需要保障，另一方面农业保障的保障资金供给越来越弱。当前农业保险中存在的最大问题是：农民呼吁保险，但保险回应消极。由此看来，党中央提出的农业保险政策未能得到完全的落实。因此，农业保险机制的建立及完善是我们当前急需解决的现实问题。在党中央一系列优惠政策的推动下，今天的农业保险机制取得了什么样的收效？在农业政策的落实过程中，存在问题的具体原因是什么？而针对这些问题，我们又应该采取哪些有效措施加以改善？7月21日至8月12日，我们山东经济学院会计支农调研队共分成三个小组，分别前往济南、德州、寿光三地，对农业保险机制的实施情况进行了一次抽样调查研究。现将调研情况分析如下：

　　一、山东省农业保险调查背景现状分析

　　我国是世界上最大的农业国家，“三农”问题一直是我国经济的突出问题，农业和农村经济的发展关系着我国整个国民经济的发展与提高。我国又是世界上自然灾害损失最严重的国家之一，我国农业受灾面积占种植总面积的比重在30%以上，比发达国家高10～20％，成灾面积占总面积的比例也一直在20%左右波动。

　　山东是我国的农业大省，自然灾害分布广泛。山东地处我国中部、黄河下游、河流众多、水系发达。由于受黄河泛滥、侵於等影响，多发洪涝、风灾、大部分河流水灾频繁而严重。旱灾全省普遍发生，就其轻重程度而言，东南沿海及山东半岛地区灾害较轻，而鲁西北、鲁西南地区灾害相对较重。山东省自然灾害发生频率高、种类多、强度大、季节性差、地域差异大，自然灾害的发生具有很明显的周期性和阶段性特征。旱、涝灾害是山东省最主要的频发性灾害，尤其以干旱最为严重，对农业经济影响很大。山东省近500年来的资料显示，全省性夏旱、秋旱均为5年一次，另外山东旱、涝还有约为60年左右的周期。农业受影响非常严重，仅种植业常年平均受灾面积就达300多万公顷。因此我省旱涝灾害严重，突发性强，势必需要一个健全的风险机制来为我省的农业发展保驾护航。而我国农业保险全局发展的现状不容乐观，要想维持农民持续收入的稳定性和农业的平稳发展，就必须建立起一系列农业风险保障机制，以补偿农业风险给农民造成的经济损失。

　　山东省是我国农业保险开办较早的省份，2006年，山东省政府已确定在人保产险山东省分公司进行农业保险试点，探索实现农业产业化经营中的风险保障问题，并通过试点取得经验，逐步建立山东省现代农业保险制度，促进农村经济和社会事业健康发展。目前，山东农业保险业务的发展现状：一、覆盖地区少。全省14家财产险公司中，只有人保产险一家开办了农业保险业务，人保产险山东省分公司的16个市分公司中只有13个开办了农险业务，并且保费收入过10万元的仅有7个分公司。二、保费收入规模徘徊不前。2003年-2005年，山东省农业保险保费收入分别为650万元、570万元和630万元，难以取得大的突破。三、农业保险产品对农业风险的保障不足。以人保产险山东省分公司为例，该公司目前共有农险类条款22个，但有保费收入的仅仅是小麦雹灾、火灾以及林木保险等几个险种，这几个险种的保费收入占农险保费的80%左右，农民群众的选择余地很小。四、种养两业发展不均衡。种植业保费收入远远大于养殖业保费收入，两者比例约为9：1。因此，农业保险、加快建立有效的农业保险制度意义重大。

　　二．调研方法

　　1.调研目的：通过调研，了解农业保险应对自然灾害时发挥的作用；了解农业保险发挥作用的机理；了解保险公司在农业保险覆盖地推广保险业务是曾经面临的问题并找到的解决方案；通过深入基层与农户接触，了解农户对农业保险的需求，了解农户需要什么样的保险产品；了解农户购买农业保险产品时面临的困难；通过下基层实践，让在校大学生了解农业的需要；通过访谈，了解制约现在农业保险在山东省发展的因素。再将信息反馈给政府、保险公司和农户，给这三方提出可行性建议。从而对中国三农问题的解决产生重大意义；通过对农业保险需求的了解，对引导保险公司及时对其产品进行创新有着重要意义。

　　2.调研内容：寿光市和德州市的农业保险普及情况及存在的问题。

　　3.调研时间：7月21 日—8月12日  共计22 天

　　4.调研地点：济南的安华保险公司，中国平安保险公司。德州市农业局，夏津县大周村。寿光市农业局，人民财产保险公司，安家村。分别在这三处典型的地方进行调研。并以德州市和寿光市为重点。

　　5.调研方法：我们采取定性、定量两种调研方法双管齐下的方式，相互结合。调研过程中采取发放调研问卷，面对面采访，实地观察的相结合的方式。

　　6.抽样方案：采取分层抽样和随机抽样相结合的方式，根据人群特点进行分类，再在不同人群中随机抽样。同时根据各类人群所占比例不同，大概确定随机抽样的份数，使其均衡。并尽量保证各地区的抽样平衡。

　　7.样本情况：发放问卷200份，回收的有效问卷167份。实地走访90户有效走访为78份。面对面有针对性采访，比如对市农业局分管农业保险的领导进行采访，共10份，全部有效。共计255份。

　　三、调研地概况

　　（一）德州市概况

　　德州市总面积10356平方千米，全市户籍总人口564.19万人，其中农业人口403.6万人，非农业人口160.59万人。德州位于黄河下游北岸，山东省西北部，兼具沿海与内陆双重优势。灾害的特点是旱年多于涝年，大旱后转涝，大涝后又转旱；一年里旱中有涝，涝中有旱；有全年旱，无全年涝；春旱，夏涝，晚秋又旱是一般规律。

　　全市土地总面积1217.9万亩，其中耕地1285.17万亩，垦殖率达67%，每个农业人口平均近2亩。可供垦殖的后备土地还有百万亩。土壤质地，砂质土占84.34%，粘质土占4.63%，适宜小麦、玉米等粮食作物和棉花、油料、瓜菜等经济作物的种植。其中宜棉面积达800万亩之多，是全省、全国商品棉基地之一。

　　（二）寿光市概况

　　寿光市山东省所辖县级市，2009年排名为全国综合实力百强县(市)26位，现由潍坊市代管。全市人口108万，农业人口80万，耕地141万亩，蔬菜播种面积80万亩，蔬菜年产量40亿公斤，产值40亿元。寿光市也是全国改革开放三十周年18个重大典型之一，首创的"冬暖式蔬菜大棚"全国闻名，其蔬菜种植水平始终居于全国前沿水平，市场营销范围辐射全国。目前蔬菜种植面积发展到80万亩，其中有机蔬菜65万亩，有322种农产品获得国家优质农产品认证，科技进步对农业增长贡献率达70%。

　　（1）气候：寿光地处中纬度带，北濒渤海，属暖温带季风区大陆性气候。受冷暖气流的交替影响，形成了“春季干旱少雨，夏季炎热多雨，秋季爽凉有旱，冬季干冷少雪”的气候特点。著名的蔬菜之乡，中国（寿光）国际蔬菜科技博览会（菜博会）举办城市。寿光市位于山东半岛中部，渤海莱州湾南畔。耕地141万亩，总面积2180平方公里，占全省总面积的1.43％。

　　（2）经济状况：近年来，寿光连续九届跨入全国农村经济综合实力百强县（市）行列，2005年列第41位。2009年完成地区生产总值416.7亿元，同比增长13.8%；全社会固定资产投资222亿元，同比增长24.9%；财政总收入44.1亿元，地方财政收入25.1亿元，同比分别增长11.8%和 19.6%，跃居全省第五位；农民人均纯收入达到8274元，比上年增加620元。

　　（3）农业状况：初步形成了南部菜、中部粮、北部盐和棉的梯次结构，优质高效农业得到了迅猛发展。目前，全市蔬菜面积发展到84万亩、优质粮食生产基地60万亩、棉田12万亩、冬枣5万亩、海淡水养殖10万亩、盐田133万公亩，建成畜牧标准化小区466处，畜禽存出栏总量达到5000万只，形成了万亩辣椒、万亩韭菜、万亩芹菜等十几个成方连片的蔬菜生产基地.全市无公害蔬菜面积达到60万亩，先后注册农产品商标128个，有97种农产品获得国家优质农产品标志，成为“全国农业标准化示范区建设先进单位”和“全国农产品质量安全工作先进单位”。依托蔬菜品牌，大力发展农业龙头企业，全市农业龙头企业已达到350家，其中潍坊市级以上农业龙头企业21家，省级以上4家，力争年内农业龙头企业发展到400家，带动80%以上的农民以“公司+基地带农户”等形式进入产业化经营体系。连续成功举办了十一届中国(寿光)国际蔬菜科技博览会，第八届菜博会参观人数达到146万人次，签约招商引资项目73个，签约额89亿元。 积极开展农村综合配套改革试点，在全国率先推出了以农村住房、大棚、承包地等为抵押的新型贷款方式，被称作“寿光模式”。